Para financiar um imóvel de R$ 500.000,00, a renda mínima estimada é de R$ 16.702,37, com parcela inicial de R$ 5.010,71 (tabela SAC), entrada mínima de R$ 100.000,00 e enquadramento na Mercado Tradicional (SBPE).
Considerando um imóvel de R$ 500.000,00, com entrada estimada de R$ 100.000,00 e prazo máximo de 420 meses (35 anos), o enquadramento estimado no programa habitacional é na Mercado Tradicional (SBPE), com taxa de juros de 11,50% ao ano. Os números calculados pelo nosso motor no cálculo inverso (valor do imóvel para renda necessária) são:
Valores estimados; renda, taxa e subsídio reais definidos pela Caixa conforme análise de crédito.
Meio milhão de reais coloca a compra inteiramente no crédito imobiliário tradicional. Sem subsídio e sem teto de programa, a negociação passa a ser com o banco: taxa, prazo, seguros e relacionamento bancário determinam o custo, e eles variam bastante entre instituições para o mesmo cliente.
É o patamar em que compensa transformar a compra em um processo de cotação. A diferença entre a primeira proposta e a melhor proposta obtida em três ou quatro bancos costuma superar, ao longo do contrato, qualquer desconto conseguido no preço do imóvel.
Comparação calculada com os mesmos parâmetros (prazo de 420 meses, entrada de 20% do valor, região metropolitana).
| Indicador | Cenário anterior | Este cenário |
|---|---|---|
| Enquadramento | Mercado Tradicional (SBPE) | Mercado Tradicional (SBPE) |
| Renda mínima necessária | R$ 15.040,47 | R$ 16.702,37 |
| Taxa de juros ao ano | 11,50% | 11,50% |
| Entrada mínima | R$ 90.000,00 | R$ 100.000,00 |
| Primeira parcela (SAC) | R$ 4.512,14 | R$ 5.010,71 |
Imposto de transmissão, escritura e registro em cartório não entram no financiamento e precisam ser pagos à vista. Para um imóvel de R$ 500.000,00, reserve algo entre R$ 15.000,00 e R$ 25.000,00 para esses custos, somados à entrada de R$ 100.000,00. As alíquotas variam por município e o cartório cobra por tabela estadual, então trate esta faixa como estimativa de planejamento e confirme os valores na sua cidade.
Neste patamar os bancos disputam o cliente e há margem real de negociação, principalmente para quem leva conta salário ou investimentos para a instituição. Vale pedir proposta formal em mais de um banco e apresentar a melhor como contraproposta.
Duas propostas com a mesma taxa anunciada podem custar valores diferentes por causa do seguro habitacional e da tarifa de administração, que entram na parcela todo mês. A comparação correta é pelo custo efetivo total, que o banco é obrigado a informar por escrito.
A renda precisa comportar a parcela inicial dentro do limite de comprometimento do banco, considerando juros de mercado. O cálculo desta página mostra o valor estimado conforme prazo e entrada.
Com juros de mercado, cada real de entrada economiza bastante juro ao longo do contrato. Financiar o máximo só compensa se o dinheiro tiver uso com retorno superior à taxa do financiamento, o que é raro.
O uso do fundo para aquisição segue limites e condições próprias, incluindo teto de valor do imóvel, que pode não alcançar este patamar dependendo das regras vigentes. Confirme antes de contar com esse recurso na entrada.