Quem ganha entre R$ 5.000 e R$ 13.000 tem três opções no crédito habitacional: Faixa 3 do MCMV (renda até R$ 9.600, juros de 8,16% a.a., teto R$ 400.000), Faixa 4 (renda até R$ 13.000, juros de 10,50% a.a., teto R$ 600.000) ou SBPE (sem teto de renda nem de valor, juros de mercado). Nenhuma tem subsídio.
A lógica é simples: comece pela faixa mais baixa em que você se enquadra — quanto menor a faixa, menor a taxa. O SBPE só entra quando o imóvel ou a renda ultrapassam os limites do MCMV.
| Linha de crédito | Renda familiar | Taxa (a.a.) | Teto do imóvel | Subsídio |
|---|---|---|---|---|
| Faixa 3 (MCMV) | R$ 5.000 a R$ 9.600 | 8,16% | R$ 400.000 | Não |
| Faixa 4 (MCMV) | R$ 9.600 a R$ 13.000 | 10,50% | R$ 600.000 | Não |
| SBPE | Sem limite | Mercado (~12%+) | Sem limite | Não |
Taxas seguem as regras vigentes (Res. CCFGTS nº 1.148/2026). F3 e F4 são valores únicos nacionais. SBPE varia por banco e perfil de crédito.
A principal diferença está na taxa de juros: 8,16% a.a. na F3 contra 10,50% a.a. na F4 — uma diferença de 2,34 pontos percentuais que, em um financiamento de R$ 400 mil por 30 anos, representa dezenas de milhares de reais a mais em juros totais.
Por isso, quem tem renda até R$ 9.600 deve priorizar a Faixa 3, mesmo que o teto de R$ 400.000 seja suficiente. A Faixa 4 só entra quando a renda ultrapassa R$ 9.600 ou quando o imóvel desejado vale entre R$ 400.000 e R$ 600.000.
O SBPE (Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo) usa recursos da poupança e aplica juros de mercado — sem teto de renda, sem teto de valor do imóvel e sem subsídio. É o único caminho quando:
Informe sua renda para ver se você se enquadra na Faixa 3, na Faixa 4 ou no SBPE — e calcule a parcela, o teto do imóvel e o CET nas tabelas SAC e PRICE.
Simulador financeiro de crédito imobiliário calibrado com a Portaria nº 333.
Informe a cidade para usar o teto e a taxa oficiais do seu município.
Taxa e subsídio estimados — o valor real é definido pela Caixa conforme análise de crédito e localização.
Comportamento das parcelas e partição dos custos totais de financiamento.
* Esta é uma ferramenta de simulação independente e informativa baseada em parâmetros gerais de mercado. Não possuímos vínculo comercial ou institucional com a Caixa Econômica Federal ou com o Ministério das Cidades.
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