Quem tem essa renda costuma ouvir que "ganha demais para o Minha Casa Minha Vida". Não é verdade. Até R$ 13.000 de renda bruta da família ainda dá para usar o programa, em duas faixas diferentes. Acima disso, sobra o financiamento comum do banco. Esta página mostra, com contas de três famílias, qual dos três caminhos é o seu e quanto ele muda no bolso.
Renda bruta é o salário antes dos descontos, como imposto e previdência. Se duas pessoas vão comprar juntas, as rendas são somadas. Veja como isso funciona em somar renda no financiamento.
Nenhum dos três dá desconto do governo no preço do imóvel (o chamado subsídio). Esse desconto é só para quem ganha até R$ 5.000. Aqui, o que muda de um caminho para o outro é a taxa de juros e o valor máximo do imóvel. A regra prática é: use a faixa mais baixa em que a sua renda cabe, porque ela tem os juros mais baixos.
Nos exemplos, a parcela fica em até 30% da renda, que é o limite que os bancos costumam aceitar. O prazo é de 35 anos (420 meses) e a parcela é fixa (tabela PRICE). As contas incluem só juros e devolução do valor emprestado; seguros e tarifas deixam a parcela real um pouco maior.
Está na Faixa 3. A parcela pode chegar a R$ 2.100. Com FGTS, a 7,66%, o banco empresta até cerca de R$ 306.000. Sem FGTS, a 8,16%, cerca de R$ 290.000. Só por ter FGTS, a família pode pedir alguns milhares de reais a mais com a mesma parcela.
Está na Faixa 4. A parcela pode chegar a R$ 3.300. A 10,00%, o banco empresta até cerca de R$ 383.000. Como a Caixa pede pelo menos 20% de entrada nessa faixa, para um imóvel de R$ 600.000 a família precisaria de R$ 120.000 guardados ou do saldo do FGTS. Veja como usar o FGTS na entrada.
Passou de R$ 13.000 e não entra no programa. O caminho é o financiamento comum. Como a taxa muda de banco para banco, a melhor atitude é simular e comparar propostas. Os números de cada renda estão em quanto financia quem ganha R$ 12 mil.
Imagine um empréstimo de R$ 300.000 em 35 anos. A parcela fixa, só com juros e devolução do valor, fica assim:
A diferença entre a Faixa 3 com FGTS e a Faixa 4 é de cerca de R$ 522 por mês. Em 420 meses, isso passa de R$ 219.000. Por isso, quem está perto do limite de R$ 9.600deve conferir bem a renda que vai declarar: ela precisa ser verdadeira e comprovada, mas não vale a pena somar a renda de alguém só para "subir" de faixa sem precisar.
Quer comparar a parcela que começa mais alta e vai caindo (tabela SAC) com a parcela fixa (PRICE)? Leia SAC ou PRICE: qual escolher.
Na Faixa 3, que vai de R$ 5.000,01 a R$ 9.600,00 de renda bruta da família (o valor antes dos descontos do salário). Os juros são de 7,66% ao ano para quem tem conta no FGTS (o fundo de garantia de quem tem ou teve carteira assinada) e de 8,16% para quem não tem. O imóvel pode valer até R$ 400.000.
Você passa para a Faixa 4, com juros de 10,00% ao ano (cerca de 10,47% quando a conta mês a mês é somada no ano). Em compensação, o imóvel pode valer até R$ 600.000. Se a família somar rendas, a soma é que vale para a faixa.
Não. O desconto pago pelo programa (subsídio) fica para as famílias que ganham até R$ 5.000. Nas Faixas 3 e 4 a vantagem é só a taxa de juros, menor que a do financiamento comum.
Sim: o financiamento comum dos bancos, com dinheiro da poupança. Não tem limite de renda nem de valor do imóvel, mas a taxa é a de mercado e muda de banco para banco. Vale pedir proposta em mais de um.
Fontes: Ministério das Cidades (gov.br/cidades, páginas "Linha Financiada" e "Classe Média") e Caixa (caixa.gov.br). Taxas nominais, ou seja, a taxa anual dividida por 12 a cada mês. O valor final é definido pelo banco na contratação. Este site é independente e não é da Caixa nem do governo.
Informe sua renda e veja em qual faixa você está, a parcela e o valor máximo do imóvel.
Simulador financeiro de crédito imobiliário calibrado com a Portaria nº 333.
Informe a cidade para usar o teto e a taxa oficiais do seu município.
Taxa e subsídio estimados — o valor real é definido pela Caixa conforme análise de crédito e localização.
Comportamento das parcelas e partição dos custos totais de financiamento.
* Esta é uma ferramenta de simulação independente e informativa baseada em parâmetros gerais de mercado. Não possuímos vínculo comercial ou institucional com a Caixa Econômica Federal ou com o Ministério das Cidades.
Desenvolvido em conformidade com a LGPD. Todos os dados transmitidos são criptografados de ponta a ponta.